iLife100／台北報導

保險公司保單不斷推陳出新，各種還本、增額型保單讓許多早期買保險的人很心動，興起轉換保單念頭。究竟提高舊保單保額或買新保單哪種較划算？保險公司建議，舊保單費率較便宜，儘量不要解約舊保單，可以選擇減額繳清，或是以附約方式買新保單。

民眾近來喜愛買還本型保單，但以醫療險為例，還本險較不還本的保單貴2~3倍。保誠人壽表示，沒有還本設計的保單屬於純消耗型，保本型則須繳較多的保費，比如原本1萬，還本型要繳3萬，等於先多繳利息買保障。

保誠人壽指出，如果保單有提供「保額增加權」，民眾可善用保額增加權增加保障。一般來說，保險商品中以壽險或儲蓄險可能會有這個功能，使用「保額增加權」可以用當初投保時的預定利率及投保年齡增加保障額度，對保戶來說相當划算。

如果保單有提供「險種轉換」的功能，保戶可以請保險公司出具險種轉換的「前後利益表」，仔細比較轉換前後的保費及保障內容，再依據個人需求決定是否轉換。

三商美邦人壽說，投資型保單轉換投資標的比較簡單，可依保戶要求轉換，如歐洲基金換成美國基金，或債券型基金轉成股票型基金。但若是傳統保單，轉換較困擾。

假設10年後想從重保障的終身險換成以存退休金為目的的儲蓄險，就算保險公司願意給保戶10年前較便宜的費率，但是需要先補足保單的價值金，可能一次要數萬或幾十萬元的差額，通常保戶不太願意，覺得不如買張保單。建議不要隨意減額繳清，減額繳清就是不再繳保費，保障縮水，比如保費的年期已繳一半， 原來100萬的保障變成50萬。

新保單未必比舊保單好，較陽春的舊保單涵蓋範圍沒有以前多，比如新醫療險多了重大傷病或特定傷病等保障，但以前保單是以年輕時的費率投保，一定比較便宜。

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